Hace un par de años, este blog publicó un artículo titulado ¿Debo hacerme un plan de pensiones? ¿De qué tipo?
en el que hablábamos de distintas modalidades de planes de pensiones, fiscalidad y demás, aunque no entrabamos en el tema de si se debía de contratar o no.
En ese momento, un servidor puso en marcha su propio plan de pensiones con el fin de estudiar de primera mano en que consistía. Para ello he abierto mi plan de pensiones en una conocida caja de ahorros con una aportación mensual igual al mínimo permitido por dicha entidad. Este artículo como el anterior tiene las cuentas y los conceptos simplificados para un mejor entendimiento. También quiero aclarar que no me dedico a esto y que esto es mi opinión y mis conclusiones. Os invito a investigar por vuestro lado y sacar vuestras propias conclusiones. Si me las dejáis aquí en forma de comentario, mucho mejor.
La primera información que nos llega es que el banco nos cobrará por cada aportación 0,25%, o lo que es lo mismo 25 céntimos de cada 100€. Esto ya no me pareció muy «rentable» ya que si le dejo mi dinero a un banco espero que me den dinero, no que me lo cobren. Todo este dinero se convierte en participaciones de un fondo el cual según su perfil lo dedicara a invertir en una cosa u otra. Por cierto, la entidad gestora (en este caso la caja de ahorros) se queda una comisión de alrededor de un 2% ¡Qué me dices! Pues eso, que al 0,25% hay que sumarle un 2% anual. ¿Esto quiere decir que tendré beneficios del plan de pensiones a partir de una rentabilidad superior al 2,25%? No, ni mucho menos. Beneficio seria todo aquello que superara en 2,25% el IPC. Si este es del 3% necesitaríamos un beneficio mayor del 5,25% para no perder dinero.
¿Y con la crisis? ¿Qué le ha pasado al plan de pensiones? Pues con la crisis lo que ha pasado es que el plan de pensiones ha ido perdiendo cada vez mas y mas dinero, por lo que mi dinero acumulado (menos mal que no es gran cosa) ha ido mermando junto con nuestra bolsa. Podría decirse que se ha perdido más o menos un cuarto de la inversión. Tened en cuenta que si el plan se mantiene pero no gana dinero, la entidad gestora se lleva un 2% (otras un 1,5% otras un 1,75% ) del total todos los años (no solo de los beneficios). Por lo que si tenemos 1.000€ y no hacemos aportaciones y la rentabilidad del plan de pensiones se mantiene en cero, nosotros perderemos 20 Euritos todos los años.
¿Por que mi banco, caja o aseguradora están emperradas en hacerme un plan de pensiones y me dicen que es muy bueno? Porque lo es, para ellas, es un dinero que no podemos sacar del banco y que ellos se llevan un cómodo 2% por no hacer prácticamente nada*.
¿Y puedes dejar de meter dinero? Claro que si, en cualquier momento.
*Esto lo digo, porque se supone que ellos gestionan los fondos y las inversiones, pero a la vista de las perdidas en porcentajes de dos cifras que han sufrido, poco o nada han gestionado.
Personalemnte he parado el plan de pensiones y lo he dejado en una entidad que me sangraba menos, aunque en mi caja de ahorros al enterarse me han dicho que era muy arriesgado…
Ahora mismo la comisión de gestion de mi plan es del 1,25% y sin comisión por aportación.