Hoy en día, vemos en muchos de nuestros mayores cuan bajo es su poder adquisitivo. Las pensiones del estado no son muchas veces suficientes para mantener un buen nivel de vida a la hora de jubilarnos. Por ello, al llegar a cierta edad, nos planteamos el ahorro para un futuro.

Existe un producto que nos puede ofrecer nuestro banco o caja de ahorros de toda la vida que nos puede servir, los planes de pensiones ¿O no?.

¿Que es un plan de pensiones? Un plan de pensiones es una inversión a largo plazo. Es como un fondo de inversión pero con algunas diferencias. Vamos a comentar las características por encima para hacernos una idea. Estas explicaciones no son exactas al 100%, simplemente pretenden acercar al lector a la idea de lo que es un plan de pensiones. A la hora de hacernos uno, es mejor que un profesional nos aconseje (por ejemplo en nuestro banco o caja).

Un plan de pensiones es (como ya hemos dicho antes) como un fondo de inversión, en el que iremos haciendo aportaciones, con la periodicidad que deseemos. La mayoría de las fuentes y profesionales, nos indican que lo mejor (en el caso de hacerse un plan de pensiones) es hacerlo no mas tarde de los 35 y realizar pequeñas aportaciones periódicas constantemente, dependiendo de nuestras posibilidades. De esta forma conseguiremos acumular una cantidad importante sin enterarnos, sacando una buena rentabilidad.

Fiscalidad: La fiscalidad de un plan de pensiones es muy atractiva. Todos los años hacienda nos desgravará de nuestra declaración una parte de este dinero aportado. Según nos comentan, a grosso modo, una persona de 30 años que gana unos 15.000€ anuales y aporta a su plan de pensiones 50€ mensuales (600€ anuales), le desgravaran algo más de 150€. ¿Está muy bien verdad? Tenemos que advertir que hay tope de cantidad a desgravar, pero este es bastante alto (10.000€).

Lo que no nos muestran en muchos bancos o nos esconden, para que realicemos el plan de pensiones, es lo siguiente. No estamos evitando pagar esos 150€ a hacienda, estamos retrasando el pago. El estado nos pasará factura al final del todo, cuando nos jubilemos y queramos cobrar nuestro plan de pensiones. ¿Que ventaja fiscal es esa entonces? Sencillo, sobre todo para los que empiezan a trabajar y no disponen de un buen sueldo para afrontar las imposiciones periódicas, este es un respiro que les viene bien y que ya devolverán cuando tengan un ahorro hecho. Por otro lado, para que nos sea realmente rentable el plan de pensiones, nos aconsejan reinvertir esa devolución de hacienda en el mismo plan de pensiones para que el dinero que no nos cobra hacienda (por el momento), nos genere mas beneficio. También podemos usar esa cantidad para contratar algún fondo u otro producto que nos haga sacar beneficio de esa devolución.

¿Qué modalidades de plan de pensiones tengo disponibles? Básicamente podemos diferenciar entre tres posibilidades:

Consejos que nos dan la mayor parte de medios de comunicación especializados en el medio:

Otras características:

Si quieres calcular lo que puedes sacar de un plan de pensiones en el momento de jubilarte o que te desgravará hacienda a final de año aquí tienes la calculadora de planes de pensiones.

Viendo que mis gastos superaban muchas veces el dinero que ganaba en un mes, decidí realizar un estudio. ¿En que me gasto mi sueldo completo mes tras mes?.

La cosa fue sencilla. Durante ese mes intente realizar todos mis pagos mediante tarjeta de débito (que no de crédito) para controlar en que me lo gastaba. Esos pagos fueron por ejemplo comidas y cenas fuera de casa, gasolina, comida y cosas variadas en diversas tiendas. Des pues están los gastos fijos como el alquiler, la factura del móvil, la del teléfono fijo+Internet, luz, etc. Finalmente tenemos el dinero que gastamos en metálico, del que también realice un estudio por gastos fijos y media de gastos entre semana y fines de semana. La verdad es que los resultados no me sorprendieron, pero si me alarmaron.

Primero mire mis facturas fijas, (de las que algunas comparto gastos) suponían aproximadamente el 35% de mi sueldo. Con lo que me quedaba un maravilloso 65% de sueldo para disfrutar ¿o no? después use los extractos de la tarjeta para ver que mas gastaba, el 5% de mi sueldo en gasolina, un 15% aproximadamente en supermercado, droguería… y, atención, 15% aproximadamente en cenas y comidas, me gastaba lo mismo saliendo a cenar o comer fuera algún día que otro, que lo que me gastaba el resto de días comiendo mi casa.¡¡¡Comer fuera es peligroso!!! A estas alturas del cuento ya me había gastado el 70% del sueldo. ¿Y que otros gastos quedan? Fácil, el “dinero de bolsillo” que llegaba casi a ese 30% restante.

El dinero de bolsillo.

O mas bien el dinero que vuela del bolsillo. Me di cuenta de que muchos de los gastos que realizaba con dinero de bolsillo eran fijos (Café, tabaco, libros, cena, comida rápida, copas el fin de semana…) y otros que solo hago esporádicamente (Revistas, un snack, coger un autobús…) los fijos eran los siguientes: Café a primera hora de la mañana, café a mitad de mañana, un par de libros al mes por lo menos, cena barata con los amigos un día a la semana, cena de un sitio de comida rápida una vez a la semana, y alguna que otra cerveza los fines de semana. Estos gastos prácticamente copaban ese 30% que teníamos de dinero de bolsillo, por que los gastos eventuales eran ínfimos (no llegaban ni al 5%).

No hay que decir que esto dejaba la fantástica cantidad de 0€ para ahorrar, cosa que tenia que cambiar cuanto antes. Soluciones y algunas cantidades ahorradas:

• Tomar café en casa antes de salir y no en el bar ==> 20€ menos al mes.
• Reducir el consumo de tabaco (actualmente 2 paquetes mes) ==> 20€ menos al mes.
• No comprar comida medio preparada en el súper e ir con lista de la compra hecha==> ahorro del 35% en mis cuentas del súper.
• Una sola cena fuera de casa a la semana ==> ahorro de casi 100€ mensuales.

Estos fueron los principales movimientos para ahorrar dinero, pero os listo otros cuantos que han supuesto en conjunto una ahorro casi similar al anterior.

• Saquear las bibliotecas de mis amigos (devolviendo todos y cada uno de los libros, por supuesto) en lugar de comprarme tantos libros.
• Disminuir el consumo de alcohol a solo dos o tres cervezas por fin de semana.
• Estudiar mis consumos de móvil y seleccionar una tarifa mas adaptada a mis horarios, además de un paquete de SMS por el que me ahorro 3€ al mes (algo es algo).
• No parar a comprar comida rápida en ningún sitio, aunque sean 3€ o 5€ al final de mes se notan.
• Cambiar las bombillas de casa por bombillas de bajo consumo (el ahorro en la factura se nota).
• Usar la calefacción lo menos posible, en casa no hay porque ir con camiseta de manga corta.
• Conducción calmada. Si usas un vehículo, conducir despacio y de forma relajada hace que nosotros también nos relajemos, además de ahorrar muchos Euros y no solo en gasolina. Frenos, amortiguadores y neumáticos también durarán más.
• Comprar lo más barato y no lo más grande. La competencia entre marcas en los supermercados esta en el tamaño estándar y no en los paquetes “familiares” fijaos en el precio por kilo o litro en productos como agua, aceite, cacao soluble… La mayoría de veces es mas barato el envase normal (agua de litro y medio, cacao de medio kilo…)
• Evitar dejar los electrodomésticos de línea marrón (HIFI, TV, DVD…) y ordenadores en modo “stand by” (con la lucecita roja) ya que siguen gastando, yo he puesto regletas con interruptor para poder desconectarlos del todo. Evitar también dejar enchufados cargadores y transformadores, si tocáis un transformador de algún aparato (impresora, consola de videojuegos…) veréis que aunque lleve varios días apagado ¡El transformador sigue caliente!

Bueno, estos son algunos de los pequeños trucos y esfuerzos que he realizado yo para mejorar mi economía y la verdad es que a mi me funciona. Contadme los vuestros y decidme que tal os funcionan.

La visa y los créditos de consumo son los grandes responsables de algunas desastrosas economías. Nos quedamos sin dinero y vamos “tirando de visa” hasta final de mes. A principio de mes nos cargan toda la cantidad endeudada y volvemos a empezar, ya que nos ha volado la mitad del sueldo y aun nos queda pagar el crédito del televisor y el del lavavajillas.

Hace algún tiempo necesitaba comprarme una moto para desplazarme hasta mi trabajo y en mi banco me ofrecieron un crédito con unas condiciones inmejorables, al 0% de interés en 10 meses, al tener la nomina allí domiciliada. Pensé que era una buena idea, ya que aunque pagara una cantidad elevada al mes, podría pagarla ajustándome el cinturón y además me libraría pronto de la deuda. El problema fue que no me ajusté el cinturón lo suficiente y empecé a “tirar de visa” (una de estas que devuelves una cantidad fija al mes) y al final del todo me toco pedir dinero prestado a un par de amigos para sufragar unos pagos “extra” con los que no contaba. Total, que acabé con una deuda de 1000€ en la visa y 300€ de deuda con mis amigos.

Podríamos decir que la causa de todo el problema fue la moto, pero eso sería erróneo. Todos necesitamos cosas que nos es imposible pagar y por ello necesitamos los créditos. Una casa, un coche, una moto, una boda… Según la economía de cada uno estos gastos pueden asumirse “de golpe” o es necesaria la contratación de un crédito. Un crédito no es una cosa mala, es una herramienta para nuestra economía que hay que saber usar. Por lo que buscaremos la causa del problema en otro sitio.

• Dinero ahorrado: Si hubiese habido una suma de dinero para hacer frente a parte del gasto, las letras de la moto no hubiesen sido tan elevadas y hubiese sido más llevadero el pago de las mismas.
• Condiciones del crédito: Si no puedes afrontar una mensualidad tan elevada, mira de ampliar el plazo de pago con tal de suavizar las letras.
• Ajustar la economía: Si no tienes no te lo gastes. Afronta que vas a estar 10 meses cobrando menos y que no puedes realizar ningún gasto especial y debes contener tus salidas, compras de ropa, etc…

¿Cómo podemos solucionar y prevenir que esto vuelva a ocurrir?

La mejor solución es la prevención, pero en el caso de encontrarnos en esta situación podremos hacer varias cosas. Fraccionar la deuda de la visa para que nos la eliminen poco a poco y que no nos vacié la cuenta a principio de mes. Utilizar ingresos extra (como la paga de navidad o verano, un trabajo extra…) para disminuir la cantidad de deuda con la tarjeta de crédito o de los créditos contraídos con el banco. Analizar los gastos que tenemos e intentar reducirlos al mínimo (en breve publicaremos un post hablando de esto). Lo más importante, es pagar cuanto antes la deuda par poder disponer de todo nuestro salario a principio de mes. El proceso es largo y costoso (os puede llevar incluso algún año que otro), pero os puedo asegurar por experiencia propia que vale la pena.

¿Cómo puedo prevenir esta situación? Mi truco es el siguiente:
Una vez saldada mi deuda con las entidades bancarias y amigos, decidí que necesitaba hacerme un fondo para imprevistos. Para ello comencé con una pequeña gratificación recibida por un trabajo extra realizado. Decidí abrirme una cuenta en un banco on-line para gestionar este fondo. Estas cuentas tienen la ventaja de no cobrarte comisión por prácticamente nada, ni siquiera mantenimiento. Además dispones de una cuenta corriente a la que puedes añadir una cuenta de ahorro con buenos intereses. Mi decisión entonces fue la de realizar dos fondos. Uno en la cuenta corriente para grandes gastos anuales esperados o pequeños gastos anuales inesperados (Seguros, dentista, bodas, mantenimiento vehículos…) y otro para el ahorro a largo plazo o grandes gastos inesperados que no podemos afrontar con el primer fondo (reparaciones costosas del automóvil por ejemplo). De esta manera nuestra cantidad disponible anual nunca se ve mermada por ningún gasto inesperado y vamos reemplazando poco a poco los fondos de “reserva”.
¿Cómo calculo la cantidad a ingresar en estas cuentas? En la primera cuenta (la de gastos esperados) lo calculo de la siguiente forma: Calculo todos los gastos que se que voy a tener ese año (los redondeo hacia arriba) y hago una estimación aproximada, después le añado una cantidad para algún gasto inesperado y voila! Tengo un cálculo aproximado de lo que gastaré ese año, lo divido entre 12 y es la cantidad que ingreso todos los meses en esa cuenta.
Por ejemplo:

• Seguro Motocicleta: 200€
• Revisión anual dentista: 45€
• Seguro que se casa alguien (regalo): 100€
• Seguro casa: 300€
• 2 cambios de aceite moto y 1 revisión: 150€

Si lo sumamos todo, le añadimos un 10% de imprevistos y lo redondeamos, nos da unos 800€ lo dividimos entre los meses del año y…nos dan unos 70€ al mes, tirando por lo alto. Después para el segundo fondo, destino los 30€ mensuales que nos quedarían hasta llegar a 100€ y así controlo la cantidad mensual que destino a este efecto.
Al principio suele resultar difícil, ya que pueden aparecernos pagos que no podamos afrontar con las cantidades hasta el momento acumuladas, pero nos ayudará bastante a pagarlas.

Cuidado con las tarjetas de crédito, las carga el diablo.